Условия и преимущества 5-летней ипотеки с регулируемой процентной ставкой

ARM 5 лет, также известный как ARM 5/1, является одним из вариантов, предлагаемых сегодня многими ипотечными компаниями. Этот конкретный кредит имеет фиксированную ставку на первые пять лет, а затем меняется один раз в год в течение оставшегося срока кредита.

Преимущество группы 5/1 заключается в том, что она изначально предоставляет заемщику гораздо более низкую процентную ставку и платеж. Например, по состоянию на сегодня 16 марта 2011 года процентная ставка 5/1 со многими ипотечными кредиторами составляет 2,75% по сравнению с 30-летней фиксированной ставкой 4,625%. Для займа в 250 000 долларов ежемесячный платеж на 5/1 руку будет на 265 долларов меньше. Для заемщиков, которые уверены, что они продадут свой дом в течение этого 5-летнего периода, этот вид кредита будет идеальным продуктом. Однако заемщики, которые просто хотят снизить свои платежи, могут счесть этот кредит катастрофическим, потому что после 60-го месяца рука 5/1 может скорректироваться до 5 процентных пунктов! Это называется 1-й регулировочной крышкой.

Каждые 12 месяцев после первоначальной корректировки кредит будет корректироваться снова, что называется периодической корректировкой. Как правило, крышка этой регулировки меньше, чем первая крышка регулировки. Многие кредиторы устанавливают это максимум на 2 процентных пункта. Последний термин для рычага 5/1 — это крышка регулировки срока службы. Это сумма, на которую процентная ставка может расти в течение всего срока ипотеки, который обычно составляет 30 лет. Много раз, это равняется начальной корректировке крышки, или 5 лет. Другими словами, рука 5/1 обычно имеет члены 5/2/5 (начальный предел = 5%; периодический предел = 2%; срок службы = 5%). Например, 5/1 рука, которая закрывается с процентной ставкой 2,75%, останется фиксированной в течение первых 5 лет. По истечении 5 лет он может вырасти до максимума 7,75%, но ни разу в течение срока действия кредита он не может подняться выше 7,75%. Если процентная ставка повышается до 5,00% после первоначальной корректировки, то через 12 месяцев она может возрасти до 7.

Изменение процентной ставки привязано к индексу, который определяет, насколько ваша процентная ставка будет расти или падать в каждом периоде корректировки. Наиболее часто используемые индексы — это казначейский вексель США и лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Оба публикуются ежедневно в Wall Street Journal, а также в большинстве других финансовых публикаций. Каждый кредитор устанавливает «маржу», которая представляет собой спред между индексом и процентной ставкой, предлагаемой по кредиту. Например, по состоянию на 16 марта 2011 года ЛИБОР за 1 год был равен 0,772%. Многие кредиторы будут иметь маржу примерно в 2 процентных пункта. Таким образом, процентная ставка, предлагаемая на уровне 5/1, будет равна 2,75%. Через 5 лет, если LIBOR был до 1,500%, то первая корректировка по кредиту будет принимать ставку до 3,50%. Конечно, процентные ставки всегда имеют потенциал падения.

Абсолютно важно, чтобы заемщики тщательно обсудили все детали и варианты с профессиональным ипотечным кредитором и доверенным финансовым консультантом, прежде чем останавливаться на продукте с регулируемой ставкой. Несмотря на то, что группа 5/1 может иметь смысл для людей, которые будут продавать свой дом в течение 5 лет, она может иметь разрушительные последствия для тех, кто просто пытается снизить свою ежемесячную плату, но не собирается переезжать в течение 5 лет. Заемщики всегда должны помнить, чтобы защитить себя от недостатков и подготовиться к худшему сценарию.